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職場新鮮誌

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職場觀點

點亮人生道路,精算最適決策

作者:張志誠

千金難買早知道,與其做錯決定才來後悔,不如一開始就進行全面分析。透過「現值思考法」,能讓你有系統化的分析、思考現階段及未來目標,降低風險,踏上最適合自己的人生旅途。

人生是由數不清的選擇所串成,今年換車還是過幾年再說?買股票還是基金,或是乾脆把錢放進定存帳戶?該不該換工作,或者辭職進修?儘管是一連串權衡後做出的選擇,但千金難買早知道,人們總是自認已充分分析利弊得失,好不容易痛下決定,事後卻又覺得懊悔:「早知道,當時就做另一個選擇。」

無論是生涯規劃、職涯發展或理財,這種情境大概都不陌生,因為沒人知道未來會如何。這時,不妨採用精算師的「現值思考法」,透過系統化思考、評估每個選擇的結果,幫我們在機會和風險間做出最適決策。

《你的未來值多少?像精算師一樣思考,估算出最適合自己的選擇》作者彼德.紐沃斯(Peter Neuwirth)是位擁有35年資歷的資深精算師。他認為,決策的本質就是要預想未來可能發生的事。精算師在100多年前發明的「現值法」(Present Value),目的就是將一個物件的現在和未來價值放在相同基準上做比較。換句話說,就是評估明天可能發生的事在今天的價值。高於今天的價值是好事,低於今天的價值,就不是好的選擇。

許多人看到數字跟方程式就崩潰,紐沃斯特別歸納出5個不需要數學和計算的精算思維步驟,解決日常生活中的決策需求,運用在個人生涯規劃上也很適合。

‧步驟1:確認要從哪些選項中做決定。

‧步驟2:想像未來,盡可能想像每個選項在未來可能發生的情況,不只考慮發生的機率,還要設想可能發生的時間點。

‧步驟3:評估每種情況可能發生的相對機率。

‧步驟4:以折現率計算現值。針對長遠未來才可能發生的事,以及近期將出現的選擇,依照適合的機率和折現率計算價值。

例如,新公司承諾你年底提前報到,2年後有機會升主管職(過完年再報到就沒有這項承諾),那麼應該在原公司領完2個月年終再跳槽,或提前到新公司報到?重點在於如何把未來的價值換算成現在的價值,而這就牽涉到你選擇的折現率。

‧步驟5:將每個選擇所帶來的價值分別加總起來,決定每一種選項的現值,以利做出決策。

做抉擇靠精準判斷資訊

紐沃斯以自己為例,他進入保險業2年後,工作上平步青雲,通過精算師資格考,在高層眼中是明日之星,未來幾年肯定會升職加薪,再久一點,他有可能成為高階主管。現在,他有2個選項:繼續留在公司,或是離開保險業成為專業顧問。

接著他進行步驟2,想像未來職涯的可能性。他發現公司的高階主管投資很多時間和精力在工作上,愈往高層,職缺愈少。即使他很拼,還是有80%的機率升不上財務長。如果成為專業顧問,他只要盡責努力,顧問的收入不比保險公司精算師差,晉升合夥人後,更能三級跳。最大變數在於要多久後才能成為合夥人,但最快和最慢只差2、3年。

進行步驟3、4的分析後,他發現想成為保險公司財務長必須付出比成為顧問公司合夥人更大的努力,且機率低很多,因此,成為保險公司財務長的薪資現值,會遠低於成為顧問公司合夥人。

最後,他進行步驟5的分析,比較兩者機會與風險的價值總和。最後,他離開保險公司加入顧問公司。現在,紐沃斯不僅早已享受財務自由,也在顧問業界舉足輕重。他知道如果留在保險公司,或許也有晉升財務長的可能,但他確定,在當時能獲得的資訊下,他已經以最明智的態度做出選擇。

很多時候,只要少做錯幾個決定,人生可能就此改觀。紐沃斯說,現值思考就像是人生的手電筒,需要時使用它,用光束聚焦在崎嶇未明的前方,可用來輔助自己做出相對好的決定,避免做出絕對不好的決定。他不能保證現值法一定不會讓你選錯路,但如果你將現值思考的光束照在適當的地方,至少知道自己該朝何方前進。

※Cheers雜誌授權刊載,未經同意禁止轉載。第 207 期 封面故事 | 出版日:2017/12

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